종신보험 65세부터 연금으로 받는 방법 완전정리

이 글 3줄 요약

2025년 4분기부터 65세 이상이면 종신보험을 연금으로 전환 가능
사망보험금의 최대 90%까지 유동화, 10~20년간 월 연금 수령
납입 보험료 대비 120~200% 수령, 남은 금액은 사망보험금으로 가족에게 상속

혹시 종신보험에 가입하고 계신가요? 그럼 이런 생각 한 번쯤 해보셨을 거예요.

“매달 30만원씩 20년째 내고 있는데, 이 돈을 언제 쓸 수 있지?”

종신보험은 말 그대로 사망 후에 받는 보험이잖아요. 열심히 보험료 내면서도 정작 은퇴하고 나니 생활비는 부족하고, 보험금은 돌아가신 후에나 받을 수 있고… 뭔가 아쉬운 느낌이 들죠.

그런데 이제 상황이 완전히 달라졌어요. 2025년 4분기부터 종신보험 연금전환 제도가 대폭 개선되면서, 65세부터 사망보험금을 연금처럼 미리 받을 수 있게 됐거든요.

종신보험 생전활용 제도란?

“집은 주택연금으로 활용하면서 왜 보험은 안 되나요?” 이런 질문을 정말 많이 받았어요.

그동안은 연금전환 특약이 있는 일부 상품에서만 가능했거든요. 하지만 이제는 1990년대 중반부터 2010년대 초반에 가입한 대부분의 금리확정형 종신보험이 대상이 돼요.

종신보험 연금전환이란?

사후에만 지급되던 사망보험금을 생전에 연금 형태로 받을 수 있게 해주는 혁신적인 방안이에요. 주택연금과 비슷한 개념이지만, 집 대신 보험을 담보로 하는 거죠.

65세부터 신청 가능

만 65세부터 신청할 수 있어요. 별도 소득이나 재산요건은 없으니까 조건만 맞으면 누구나 신청 가능해요.

유동화 가능 규모

즉시 유동화 가능 계약: 약 33만 9천건
유동화 대상 금액: 약 11조 9천억원
향후 만 65세 도달 및 납입 완료자 지속 증가

나도 신청할 수 있나요?

모든 종신보험이 대상은 아니에요. 다음 조건을 모두 충족해야 해요.

필수 충족 조건

조건	세부 내용
계약자	계약자와 피보험자가 동일해야 함
보험료	보험료 납입 완료된 금리확정형 종신보험
계약기간	계약기간 10년 이상, 납입기간 5년 이상
연령	신청 시점에 만 65세 이상
대출	보험계약대출 잔액이 없을 것
보험금	사망보험금 9억원 이하

제외되는 상품

대상에서 제외되는 보험

변액종신보험
금리연동형종신보험
단기납종신보험

✅ 1990년대 중반부터 2010년대 초반에 가입한 일반적인 종신보험이라면 대부분 해당될 거예요.

실제로 얼마나 받을 수 있나요?

실제 사례로 설명해드릴게요.

구체적인 계산 사례

계산 예시

가입 조건: 40세부터 20년간 매월 15만 1천원(총 3천624만원) 납입, 사망보험금 1억원

65세부터 70% 유동화(7천만원) 선택 시:
• 20년간 월 평균 18만원 수령 (총 4천370만원)
• 남은 3천만원은 사망보험금으로 가족에게 상속
• 납입 보험료 대비 120% 수령

더 놀라운 건 연금 개시를 늦출수록 월 수령액이 늘어난다는 점이에요.

같은 조건에서 80세부터 받으면 월 24만원으로 증가해요. 납입한 보험료 대비 159%를 받는 셈이죠.

유동화 비율과 기간 설정

맞춤형 선택 옵션

비율: 최대 90%까지 선택 (100% 유동화는 불가)
기간: 10년, 15년, 20년 등으로 조절 가능
특징: 기간이 짧을수록 월 수령액 증가, 연금 수령 기간 단축

연금형 vs 서비스형, 뭐가 좋나요?

A. 현금으로 받는 연금형

가장 일반적인 방식이에요. 매월 일정액을 현금으로 받는 거죠.

주요 장점

납입 보험료보다 많이 수령 가능 (최소 100% 이상, 최대 200% 수준)
추가 수수료나 이자 부담 없음
자유로운 용도 활용

B. 맞춤형 서비스로 받는 서비스형

연금을 현금이 아닌 간병, 요양, 건강관리 서비스로 받는 거예요.

서비스 활용 예시

요양시설 입소비용의 일부로 활용
정기 건강검진 서비스
물리치료 서비스 제공
원가 이하 제공으로 경제적 효과 증대

신청은 어떻게 하나요?

2025년 4분기부터 시행

금년 4분기(이르면 3분기) 시행을 목표로 하고 있어요.

신청 방법

단계	내용
1	본인이 가입한 생명보험회사에 신청
2	구체적인 신청방법은 제도 시행 이후 보험회사 홈페이지에서 안내
3	보험수익자 동의 필요 (검토 중)

소비자 보호장치

안전장치 마련

보험수익자의 사전동의
유동화시 수령액과 사망보험금 차이에 대한 설명
유동화 철회권 및 취소권 부여
가입전-청약-가입후 전 단계 보호장치 마련

실제 활용 사례는?

은퇴족 소득다리 전략

요즘 60대 초반에 명예퇴직하시는 분들이 많아요. 이런 분들에게는 정말 유용한 제도예요.

실제 사례

62세에 은퇴한 후 65세 국민연금 수급까지 3년간 소득공백이 생기잖아요? 이때 종신보험 연금전환을 활용하면 생활비를 충당할 수 있어요. 65세부터 20년간 월 18만원씩 받으면 국민연금과 합쳐 월 100만원 이상의 안정적인 노후소득이 확보돼요.

노후 의료비 대비 전략

나이가 들수록 의료비 부담이 커지잖아요. 이럴 때 서비스형 유동화가 정말 유용해요.

성공 사례

한 70대 고객님은 사망보험금의 일부를 건강관리 서비스로 활용하기로 하셨어요. 전담 간호사가 배정되어 투약상담, 식이요법 상담, 진료 및 입원 수속 대행 등을 제공받을 수 있거든요.

주의사항은 뭔가요?

되돌릴 수 없는 결정

⚠️ 꼭 기억하세요

사망보험금 유동화는 보험가입금액을 감액하여 실행되는 것으로, 원칙적으로 유동화 실행 이후 사망보험금의 부활(증액)은 불가해요. 단, 부당한 사유로 유동화된 경우에는 부활청구권을 부여할 예정이에요.

예정이율에 따른 수령액 차이

같은 사망보험금이라도 가입한 보험상품의 예정이율에 따라 수령액이 달라져요.

예정이율별 수령액 비교 (동일 조건)

예정이율	70% 유동화시 수령액
4.5% 상품	5천571만원
7.5% 상품	4천887만원

과거 저금리 시대에 가입한 상품일수록 더 유리한 셈이죠.

기존 해약 연금가입과 뭐가 다른가요?

주요 차이점

구분	기존 해약 후 연금가입	사망보험금 유동화
사망보장	완전 소멸	일부 유지
추가 사업비	발생	없음
서비스형	불가	선택 가능

자주 묻는 질문들 (FAQ)

Q1. 연금전환 특약이 없는 과거 가입 보험도 가능한가요?

A1. 네, 가능해요. 전 보험사가 과거계약에도 일괄적으로 사망보험금 유동화 특약을 부가할 예정이에요. 1990년대 중반~2010년대 초반 가입 금리확정형 종신보험이면 대부분 해당돼요.

Q2. 일시금으로 한 번에 받을 수는 없나요?

A2. 안 돼요. 노후 생활비 지원이 목적이라 연금 형태로만 받을 수 있어요. 또한 종신보험 특성상 전액 유동화도 불가하고, 최대 90%까지만 가능해요.

Q3. 유동화 기간 중 사망하면 어떻게 되나요?

A3. 유동화 신청 시 설정한 조건에 따라 잔존 사망보험금을 지급해요. 예를 들어 20년 유동화 중 10년 후 사망하면 절반만 유동화되고, 나머지 사망보험금은 그대로 지급돼요.

Q4. 보험계약대출 잔액이 있으면 신청할 수 없나요?

A4. 네, 현재는 보험계약대출 잔액이 없는 계약만 가능해요. 시스템 부담 때문인데, 신청 전에 대출 잔액을 먼저 상환해야 해요.

Q5. 사망보험금이 같으면 받는 금액도 같나요?

A5. 아니요. 가입한 보험상품의 예정이율에 따라 달라져요. 예정이율이 낮을수록 더 많이 받을 수 있어요. 또한 유동화 개시 연령, 지급기간, 유동화 비율에 따라서도 차이가 나요.

마무리

20년, 30년간 꼬박꼬박 낸 보험료. 이제 죽을 때까지 기다리지 마세요.

종신보험 연금전환 제도를 활용해서 노후 생활의 든든한 버팀목으로 만드세요.

꼭 기억하세요!

2025년 4분기부터 본격 시행
미리 본인 보험 조건 확인 필수
가족과 충분한 상의 후 결정
보험회사 전문 상담 활용
신중한 검토 후 신청

미리 본인의 보험 조건을 확인해보세요. 보험증권을 꺼내서 가입 시기, 보험료 납입 현황, 사망보험금 규모 등을 체크해보시고요.

궁금한 점이 있으시면 보험회사에 문의해보세요. 새로운 노후 준비의 문이 열렸으니까, 놓치지 마시길 바라요.

ℹ️ 중요 안내

이 글은 금융위원회 공식 자료(2025.3.11 보도자료)와 관련 Q&A를 바탕으로 작성됐어요. 개인별 상황에 따라 적용 내용이 다를 수 있으므로, 실제 신청 전에는 반드시 해당 보험회사와 상담하시기 바라요.